четверг, 9 июня 2016 г.

Илон Греф. Инновации гламура и лжи.

Герман Греф не покидал первых строк новостных страниц всю последнюю неделю мая. Мы просто обязаны прокомментировать означенные активности, поскольку, на наш взгляд, граница здравого смысла все-таки пройдена, земные ориентиры начинают постепенно таять, а правда терять свои очертания в кривых зеркалах высокотехнологичного гламура.

Мамонт из Калифорнии

Волна PR-активности Императора всея Сбербанка началась прямо сразу после того, как он почувствовал себя мамонтом в Калифорнии. (Есть на эту тему анекдот. Один мужик реинкарнировался в теле кролика из Кентукки, чему был несказанно рад. Поскольку жизнь его теперь стала просто райской: сон, питание и размножение.) Посещение американской компании, продающей потоковое видео, отбросило Грефа на 10 тысяч лет назад, в то время, когда по Земле еще ходили мамонты, с одним из которых он гибко идентифицировал себя. Что конкретно стало поводом для трансформации Императора, так никто и не понял. Равно, как никто и не понял, какое отношение продажа цифрового контента имеет к профилю деятельности возглавляемого Грефом государственного банка. И почему, наконец, Греф поехал не с инспекцией в Сбербанк Сызрань, а на экскурсию в Калифорнию. Надо сказать, что традиционное показное преклонение Грефа перед западными ценностями стало уже его визитной карточкой. Гуглы, Амазоны и иже с ними поставлены Грефом в недосягаемые лидеры гонк, об участии в которой самого Грефа никто кроме него и не подозревает. Очень напоминает поединок Эллочки-Людоедки с дочерью Вандербильда, а на роль шубы из мексиканского тушкана вполне годится, например, недавно купленная Грефом компания GridGain. Кажется почти очевидным, что провозглашенная Грефом технологическая революция в границах одного банка – не более чем легализация расходования десятков миллиардов долларов, потраченных на маловнятные инновации с малозаметным результатом.

Банков не будет. Карт тоже.

Герман Греф выступил в Сколково. (Заметьте, опять не в Сбербанк Усть-Илим!) Давно почитая себя философом и ИТ-футуристом, Греф в этом образе произнес яркую зажигательную речь, адресованную молодым кадрам. Вероятно, те из студентов Сколково, кто имеет образование в банковской сфере, более всего обрадовались той части речи, где говорилось о том, что банков скоро не будет. Всё “будет заменено алгоритмами”. Надо напомнить, что Герман Греф имеет техническое образование в рамках программы средней школы, поэтому в его устах понятие “алгоритмы” наполнены не конкретным смыслом, а играет роль мантры для раскрытия чакр. По Грефу, мы все откроем счета в ЦБ, и – все, счастье наступит. Как-то сразу становится пусто. Кто же будет отбирать залоговые активы? Кто будет подключать прокуратуру и следственные органы для рейдерства в отношении нерадивых должников? Куда же Вы собрались, Герман Оскарович: никакой ЦБ тут без Вас не справится. А потом, скажем, Ваш волшебный рейдерский орган Сбербанк-Капитал, он что будет делать? Соревнуясь в гламурном абсурде, мы готовы продолжить футуристическую цепочку Грефа: банков не будет, потом ЦБ не будет, потом денег не будет, потом ВООБЩЕ ни хрена не будет! Банки появились практически одновременно с появлением денег. Мировая банковская система сложилась не в миг, и так же важна для каждого государства, как армия и юстиция. Банки постепенно трансформируются, и, возможно, делегируют некоторые свои функции небанковским институтам, однако, находясь в здравом рассудке, предсказать исчезновение банков в ближайшие четверть века вряд ли кто-то решится.

С картами Император всея Сбербанка обошелся тоже неласково. Их ПРО100 не будет. Да, к сожалению Грефа, его любимого детища Системы ПРО100 уже не будет, а это так обидно, так обидно… Что пусть ВООБЩЕ карт не будет! Это – эмоциональная сторона, а содержательно и это высказывание Грефа на грани абсурда. Он опять забыл, что живет в реальном мире, где много разных людей, банков, стран, карт и т.д. И им всем вышеперечисленным глубоко плевать на потерявшего края банкира-футуриста с государственными полномочиями. Изменение мирового ландшафта безналичных расчетов идет поступательно и уверенно. Понятно, что если на заре карточек они были картонные с подписью, а сейчас – с чипом и бесконтактным интерфейсом, - они неизбежно эволюционируют в более удобные и безопасные сущности. Только ни к 2018-му, ни 2025-му году это не случится, как бы Греф ни заклинал в своих технически малограмотных лекциях перед гуманитарной аудиторией.

Говорите. Мы Вас узнаем.

Пожалуй, наиболее близкой к реальной жизни фантазией Германа Грефа является попытка применить на практике технологии распознавания клиента по голосу. И, если собственно распознавание голоса давно стало обыденной практикой, то использование голоса как биометрического признака тема достаточно свежая. В Петербурге есть компания Центр Речевых Технологий – ЦРТ. Она является одним из признанных мировых лидеров в области обработки речи, и во многом работает на силовые структуры: надо же кому-то прослушивать безумные объемы переговоров. Это компания является партнером Сбербанка по данному проекту, и какие-то работы действительно ведутся в банке. Однако сразу возникает ряд вопросов организационного и технического свойства. Скажем, очевидно, что распознавание голоса не может служить 100% -й идентификации, а, значит, необходимо будет сохранить и имеющиеся средства, т.е., экономии по факту не будет. Можно возразить, что это снизит уровень мошенничества, однако, опять же на 100% не снизит, и, значит, вопрос полностью не закроет. Надо помнить, что все каналы связи сейчас цифровые с полосой пропускания по голосу где-то 32 kbps или даже меньше. Как результат, разные персональные обертона, тембры и т.д. просто “не играют”, а, значит, и не являются опорными точками идентификации голоса. В дело вступает темп речи, произношение сочетаний букв, ударения и т.д. Но, раз голос можно распознать по этим параметрам с помощью машинного алгоритма, значит, его можно и синтезировать с помощью такого же рода алгоритмов. Совершенно неслучайно нам неизвестны масштабные внедрения голосовой идентификации клиентов: как спрашивал Bank of America номер карты и пароль, так и спрашивает. Не доверяет видно слову-то!

В завершение следует отметить, что идею следует признать завиральной еще и по причине невозможности ее использования во всех каналах ДБО. Например, на POS-терминалах в магазинах, на устройствах самообслуживания и в телефонах, в шумных офисах и на улице. Говорите. Мы Вас узнаем, а Вы не узнаете, сколько мы на это потратили. И зачем?

Их знали только в лицо.

Действительно, компания Intel выпустила некий сканер, который выполняет 3D распознавание человеческого лица. Давно существуют алгоритмы “плоского” распознавания, однако они с таким же успехом распознают и вашу фотографию, да и к естественным, скажем, возрастным, изменениям лица они плохо устойчивы. Физически сканер представляют собой камеру, дополненную, если хотите, аналогом 3D баркод-ридера, где в маленькой матрице искрятся красные огоньки, которые и “выполняют” объемную съемку лица. Уже начали появляться ноутбуки, где на странице Login можно представить свое лицо, и за несколько секунд Вы будете узнаны другом-компьютером и допущены к работе.

Сразу скажем, что при работе с домашнего компьютера в интернет-банке узнать Вас по лицу можно будет, только если у Вас есть такой сканер, и еще, если Вы прошли регистрацию лица в Сбербанке. Учитывая, что повсеместное оснащение сканерами лица всех компьютеров не случится никогда, а 50 млн. клиентов Сбербанка будут ходить “фотографироваться” целую вечность, можно сделать вывод: технология распознавания лица не применима в системах интернет-банка.

Но, может быть, Сбербанк успешно распознает лица в устройствах самообслуживания, тем более, что Греф говорит : “мы уже работаем”. Ничего он там не распознает, и даже еще не начинал. Лет несколько назад в “показательном” офисе Сбербанка на Новослободской демонстрировалось такое решение от любимой Грефом немецкой компании Wincor Nixdorf. Вид и стоимость оно имело монументальный, поэтому так и осталось в одном экземпляре, и Сбербанк на долгие годы забыл тему распознавания лиц.

Если представить, что Сбербанк завтра начнет разработку решения по распознаванию лиц клиентов в устройствах самообслуживания, то опытный образец решения они получат не ранее чем через год. Потом не менее года на доработки back-office под новую технологию, далее - год на опытную эксплуатацию и доработки. Где-то в этих сроках еще и полгода на тендер на поставку сканеров и ПО. Как ни считай, раньше, чем к началу 2019 года начать разворачивать технологию “в поле” Сбербанк не сможет. Если у Сбербанка так и останется около 85 тысяч устройств – а оснащать имеет смысл только все сразу – то, если на оснащение одного устройства уйдет 100$ за работу и 100$ за оборудование, а времени это займет лишь 2 часа, то. Стоить это будет 17 млн.$, а времени займет 27,5 лет из расчета 220 рабочих дней по 8 часов. Как ни считай, раньше 2025 года даже при самых лучших раскладах эта технология не сможет быть развернута в Сбербанке. А если еще вспомнить про миллионы POS-терминалов, то эта технология не будет развернута никогда.

И опять вопрос: врать-то зачем?

Последнее. Практически никто из экспертов и топ-менеджеров коммерческих банков не поддерживает Грефа в части даже самой идеи, резонно предполагая, что во всем следует соблюдать принцип разумной достаточности и индустриального рационализма. В том смысле, что переход на такие технологии в одном отдельно взятом банке такой же абсурд, как и несбывшееся желание Грефа перевести всю Россию на Систему ПРО100.

Я милого узнаю по ладошке.

Апогей циничного вранья Императора Германа приходится на утверждение о том, что “Сбербанк уже закупает банкоматы с биометрическими сканерами рисунка вен”. И в 2017-м году карточки как средство идентификации будут неактуальны именно по этой причине. Действительно, в последних тендерах Сбербанка на закупку банкоматов есть требование установки биометрического сканера. Но. Биометрического сканера отпечатка пальца! Индустрия достаточно давно отказалась от использования биометрии пальца по целому ряду причин. Начиная от их достаточно низких показателей по ошибкам первого и второго рода – “пропуск цели” и “ложная тревога” – заканчивая крайне низкой вандалоустойчивостью и негигиеничностью самого сенсора. Сказать больше, существует еще и глубинная общественная оппозиция, движителем которой является понятное нежелание людей “сдавать” отпечатки пальцев. Да и сам Сбербанк разрабатывать какие-то решения под уже закупленные датчики не торопится.

Вечные пионеры индустрии японцы изобрели революционный способ идентификации по рисунку вен ладони, и начали его масштабное внедрение уже достаточно давно. Первые промышленные образцы давали хорошее качество распознавания, но “болели” теми же болезнями, что и контактные датчики отпечатка пальца. В частности, были исключительно негигиеничны и подвержены загрязнению. Тогда японцы изобрели бесконтактный датчик, который сейчас успешно и используют в промышленных масштабах.

Никто в Сбербанке не закупал банкоматов с такими датчиками, и, соответственно, нигде такие датчики сейчас не используются даже в опытном режиме. Мы не знаем стоимости датчика, но можно предположить, что такое сложное устройство даже на больших партиях должно стоить не менее 500$, пусть даже без установки. Простая арифметика показывает, что только физическое оснащение 85 тысяч устройств Сбербанка обойдется 42.5 млн.$. Плюс разработка, модификация и переустановка всех компонент ПО – от backoffice до управляющих программ терминалов. Да и процедура регистрации 50 млн. клиентов тоже выглядит апокалиптической очередью от Москвы до Марса.

ПРО100 переформат.

Нам представляется, что очередной сеанс дыма над водой Греф и его PR-служба устроили еще и потому, что система ПРО100, над которой пролито столько отеческих слез Императора, почила в бозе. Вместо того чтобы честно признать, что Система оказалась несоответствующей требованиям времени и современным банковским реалиям России, Греф опять завел бессодержательные разговоры о “переформатировании”. Между строк так и читалось: закрываем мы эту ПРО100, потому как банкам вообще осталось до 2017-года жить, и что тогда мучиться? Ну, потратили более 100 млн.$ на УЭК и ПРО100, подумаешь, что это на фоне надвигающегося конца банковского света?

Конец света откладывается.

Мы надеемся, что после выступления Грефа про конец эры банков среди банкиров случилось еще не так много самоубийств. Думаем, наиболее продвинутые из них увидят в намерениях Императора всея Сбербанка шанс для своих банков. Пока Сбербанк хлопает в ладошки в буквальном и переносном смысле, можно заняться какими-то более приземленными вещами. Например, традиционным банковским бизнесом. Как это делают микрофинансисты или, скажем, Тиньков. А то все больше народу понимают, что пусть и без пальцев-яйцев (простите)-лица по карте Тинькова и кеш снимать можно везде беспроцентно, и кешбэк получать поболе грефовского.

При всех императорах-султанах существовал институт шутов. Когда папа совсем уж терял границы звездного неба, шут ему так, в хи-хи, говорил об этом. Шут, что с него взять?

Надо бы нашему Императору Сбербанка выбрать из своих холуев одного-двух шутов с окладом члена Правления и хоть каким техническим образованием, и иногда давать им почитать свои доклады и презентации. На предмет цензуры. Как начнет шут покатываться да бубенцами звенеть, надо, значит, презентацию поправить, чтоб потом весь мир не смешить. Ну, а голову им в Сбере уже сейчас всем надо поправить, с Головы начиная. Чай, деньги-то народные, счет им пора знать, да ответ нести.

1 комментарий: